המדריך השלם לבחירת ביטוח סיעודי

ש: מהו ביטוח סיעודי?

ת: חוזה ביטוח בין הלקוח (המבוטח) לבין חברת הביטוח במסגרתו רכש הלקוח סכום כספי שישמש אותו אם הגיע חלילה למצב סיעודי

ש: האם זה סכום חד פעמי?

ת: כיום קיים רק מסלול קצבתי – גמלה קבועה מידי חודש

ש: מה גובה הגמלה החודשית?

ת: את גובה הקצבה / גמלה החודשית קובע הלקוח במועד רכישת הפוליסה, גובה הקצבה יכול להגיע עד 20,000 ₪ חודשי. יחד עם קביעת סכום הגמלא החודשי בוחר הלקוח גם מהי תקופת תשלום בו תשלום הגמלא. ניתן לבחור במספר אפשרויות: 3 / 5 /8/10/כל החיים

ש: האם יש תקופת אכשרה?

ת: בסיעוד אין תקופת אכשרה, אך יש תקופת המתנה. הכוונה – פרק זמן מהרגע בו הגיע הלקוח למצב סיעודי (מצב מזכה לפי הפוליסה) ועד לרגע בו תתחיל חברת הביטוח לשלם

ש: כמה זמן תקופת ההמתנה?

ת: תקופת ההמתנה יכולה להיות קצרה כ 60 ימים ויכולה להיות ארוכה 3 או 5 שנים

ש: מהו מצב מזכה לתשלום?

ת: מצב מזכה תלוי בגרסה הפוליסה שנמצאת בידך. יחד עם זאת, כיום משווקות חברות הביטוח פוליסה אשר משלמת במקרה בו לא ניתן לבצע 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות (לפחות 50% מהפעולה) שהן: לקום ולשכב / להתלבש ולהתפשט / לאכול ולשתות / להתרחץ /  ניידות / שליטה על הסוגרים או במקרה של תשישות נפש המהווה קריטריון נפרד בפני עצמו.

ש: האם במצב מזכה, נדרש להוכיח לחברת הביטוח הוצאה בפועל?

ת: לא, בפוליסות המקובלות הנמכרות היום, הקצבה משולמת ללא תלות או הוכחה לגובה ההוצאה בפועל

ש: מתי מסתיים ביטוח סיעודי?

ת: פוליסה פרטית לביטוח סיעודי, תישאר בתוקף כל עוד המבוטח לא ביקש אחרת (ובתנאי שלא שולמו תגמולי ביטוח)

ש: ביטוח סיעודי זה לעוד הרבה שנים, למה אני צריך עכשיו?

ת: מחיר פוליסת סיעוד מושפע ממס פרמטרים כאשר אחד מהם הוא גיל הלקוח. ככל שגילו של הלקוח צעיר יותר כך העלות נמוכה יותר. כיון שמדובר בפוליסת ביטוח על בסיס פרמיה קבועה לרוב (אין השתנות פרמיה על פי גיל), כניסה בגיל צעיר מבטיחה עלות חודשית נמוכה לאורך זמן

ש: למה אני צריך לשלם מעכשיו?

ש: החלטתי לבטל את הפוליסה, מה קורה?

ת: ראשית – חברת הביטוח חייבת לכבד את בקשתך, אין בביטוח התחייבות לפרק זמן. יחד עם זאת, פוליסות ביטוח סיעודי צוברות זכויות כספיות שיכולות להגיע באחת מ 2 צורות:

1.    ערך פדיון – סכום חד פעמי שיוחזר למבוטח ואז הסתיימה ההתקשרות החוזית בין הצדיים

2.    ערך סילוק – סכום קצבתי מופחת אותו הספיק הלקוח לצבור אשר יעמוד לזכותו במידה ויגיע למצב סיעודי בהתאם לתנאי הכניסה בהיבטי תקופת ההמתנה ותקופת הפיצוי.

ש: כיצד נקבע אם אני זכאי לפדיון או סילוק?

ת: הפיקוח על הביטוח קבע רף כספי מינימלי שבו עובר בגבול בין ערך מסולק לערך פדיון. אם הערך הנצבר נמוך מתגמול חודשי של 600 ₪ (צמוד למדד ינואר 2012), תוגדר הצבירה ערך פדיון, סכום חד פעמי, אשר תשולם תוך 30 ימים.

ש: יש לי סיעוד דרך קופת חולים, למה אני צריך עוד אחד?

ת: סיעוד דרך קופת חולים מצויין אולם עדיין יש מספר הבדלים בין הקופה לבין ביטוח בחברת הביטוח: בעת הצטרפות לביטוח סיעודי דרך קופת החולים בעצם מצטרף הלקוח להסכם כללי שנערך בין קופת החולים לבין חברת הביטוח, בהסכם זה אומנם נהנה הלקוח מתנאי מחיר נוחים אך הוא אינו צד למשא ומתן המתקיים אחת לכמה שנים. כתוצאה ממשא ומתן זה יכולים לחול שינויים בביטוח שאינן בשליטתו כגון גובה התשלום החודשי וגובה הקצבה המשולמת. כמו כן, ביטוח סיעודי דרך קופת החולים אינו צובר זכויות כספיות (בשונה מביטוח פרטי), ואינו מעניק קצבה אן חו"ח נגרם המצב הסיעודי כתוצאה מתאונת דרכים או עבודה.

ש: האם הצבירה זהה בכל החברות?

ת: לא, לכל חברה יש את טבלת הצבירה שלה שמפורסמת באתר החברה, השונות בין ערכי הצבירה והפרמיה מסייעים לתחרות בענף.

ש: כיצד נקבע מחיר הפוליסה?

ת: עלות הביטוח הסיעודי מושפעת ממס פרמטרים יחד: גיל הלקוח, מין (ישנן פערים בין גבר / אישה), תקופת הפיצוי המבוקשת וגובה הקצבה

ש: מהו הליך ההצטרפות לביטוח?

ת: על מנת להצטרף לביטוח סיעודי ישנו צורך למלא שאלון רפואי רלוונטי לאותה חברת ביטוח. השאלון עובר הליך הערכת סיכונים רפואיים (חיתום) ובסופו מפרטת חברת הביטוח ללקוח מהם תנאי הקבלה לביטוח.

ש: האם מקובל לקבוע מגבלות (החרגות) רפואיות בפוליסת סיעוד?

ת: במרבית הליכי החיתום לפוליסת סיעוד נקבעת תוספת רפואית, המשמעות – תוספת תשלום בגין בעיות רפואיות פעילות כך שיכוסו במסגרת הפוליסה. ישנן מקרים בודדים בהם קובעת חברת הביטוח החרגות רפואיות. יש לבחון כל מקרה כזה לגופו ולשקול את כדאיות הביטוח.

1.    מהם תנאי הזכאות לקצבה- בדקו מהו מצב מזכה לקבלת גמלה, כלל שנדרש לעמוד בפחות קריטריונים למבחן הזכאות כך יותר טוב. ככל שנדרש לבצע חלק יחסי קטן מהפעולה כך הביטוח טוב יותר

2.    מהי הפרמיה החודשית –  הפרמיה קבועה לפי גיל, הכניסה כך שרצוי להשוות בין חברות הביטוח

3.     טבלת ערכי הצבירה – חפשו את הצבירה הגבוהה ביותר בפרק הזמן הקצר ביותר

4.     תקופת המתנה  – חפשו את תקופת ההמתנה הקצרה ביותר